Formas de endeudarnos

Tarjeta de crédito y prestamos.

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Tenemos a disposición diferentes alternativas de endeudamiento. Las podemos dividir en dos:

  • Préstamos: Cuando pedimos dinero a un banco o a una persona, con el compromiso de devolverlo en un tiempo determinado.
  • Tarjetas de crédito: Es un producto que funciona como medio de pago, que nos permite hacer compras sin la necesidad de tener dinero y así postergar el momento del pago de esa compra.

Si optamos por un préstamo es importante tomarnos el tiempo para evaluar los siguientes conceptos:

  • Requisitos para poder acceder. Qué condiciones establece el banco para darte el préstamo.
  • Garantía o aval. Verificar si el crédito exige que pongamos a disposición un bien (casa, auto) o una persona que se comprometa a pagar tu préstamo en el caso de que no lo hagas.
  • Tasa de interés. Nos señala el costo por utilizar este dinero prestado. Puede ser fija, es decir, que no se modifica a lo largo del préstamo o variable que está asociada a un indicador y puede variar durante el plazo de la operación..
  • Plazo: Es decir, el tiempo que tenemos para devolver el dinero.
  • Cuota. Es importante conocer si es fija o si es variable. Si es variable debemos preguntar cuáles son las razones que pueden hacer que se modifique su valor.

  • Costo financiero total (CFT). Es uno de los datos más relevantes ya que nos indica cuanto es lo que tendremos que pagar de forma adicional por cada peso pedido. A diferencia de la tasa de interés, el CFT incluye los gastos de comisiones, tramitación y seguros que nos va a exigir el banco.
  • Penalizaciones: Es importante conocer cuales son los costos adicionales que nos pueden cobrar en caso de incumplimiento.

 

Una vez que tengas la información te sugerimos hacer un cuadro para comparar todas las opciones, así podrás encontrar la mejor alternativa que se adecue a tu situación.

Asimismo, te dejamos los siguientes consejos:

  • Reuní toda la información sobre la operación, no solamente aquella que informan en las publicidades.
  • Tené en cuenta el CFT y el plazo. Bajas tasas de interés durante un período de tiempo muy largo pueden implicar un alto costo.
  • Un menor plazo implica un costo menor en términos de intereses.
  • Pedí solo la cantidad de dinero que necesites por más que te ofrezcan más.
  • Crea un fondo de emergencia que te permita afrontar el pago de tus deudas ante un imprevisto.
  • No pidas préstamos para afrontar gastos diarios (comida, servicios, etc.)

La segunda alternativa de financiamiento son las tarjetas de crédito. En general se usan para compras más pequeñas o cotidianas.

Si bien es una forma de financiamiento muy fácil de utilizar es importante que tengas en cuenta los siguientes aspectos:

  • Es importante conocer los costos de renovación, mantenimiento y uso de la tarjeta.
  • La facilidad y rapidez de las compras con tarjetas de crédito pueden dar la “sensación” de que no estás haciendo un gasto. Es importante antes de hacer cada compra verificar que la cuota y deuda que estás asumiendo esté al alcance del presupuesto y posibilidades de pago.
  • Cuando llega el momento de pagar el resumen mensual, como cliente tendrás distintas alternativas: pago total, pago mínimo obligatorio o pago parcial.

Pago total:
Cuando saldás el total de todos los consumos, cuotas y gastos administrativos del mes.

Pago parcial:
Las entidades permiten realizar pagos parciales cuando contás con más dinero que el mínimo a pagar, pero no con lo suficiente para el pago total. El monto del pago parcial será elegido por vos y el nuevo saldo pendiente será la diferencia entre el pago total y el pago parcial realizado.

Pago mínimo obligatorio:
Las entidades ofrecen la posibilidad de realizar un pago mínimo en caso de que no dispongas del dinero necesario para cubrir el pago total.
Pero, tené en cuenta que, al realizar este tipo de pagos, se generan intereses por el saldo pendiente.
Si no abonás el monto mínimo requerido, la tarjeta podría ser bloqueada.

Una vez elegido el producto con el que nos endeudaremos (préstamo o tarjeta de crédito), es importante siempre llevar un control de las deudas y evitar el sobreendeudamiento.